讓你的定期存款多賺錢

　錢該往哪兒放？放在活期賬戶里收益甚小，感覺不大劃算；存成定期，2.25%的利率并不能吸引你；放到股市里？忙于工作的你可能無暇打理。筆者經(jīng)過多方調查比較，發(fā)現(xiàn)在眾多銀行的人民幣理財產(chǎn)品中，有一些風險相對較低的理財產(chǎn)品可供選擇。

　　這類產(chǎn)品主要以信貸類理財產(chǎn)品和債券、貨幣市場理財產(chǎn)品為主。它們所以一直在市場中保持優(yōu)勢，不在于其收益性，而在于其流動性和安全性。債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品的收益水平一直處于較低位，集中在1.4%至2.5%之間。然而，由于債券和貨幣市場類理財產(chǎn)品的投資標的主要是銀行間市場中的國債等低風險債券，因此理財產(chǎn)品風險程度低。

　　工商銀行[5.57 1.27%]”穩(wěn)得利“系列理財產(chǎn)品是面向個人客戶發(fā)行，到期向客戶支付本金和收益的信托投資類低風險理財產(chǎn)品，是非保本型的產(chǎn)品。據(jù)工商銀行一位客戶經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品自2006年推出以來，實際收益率從未低于過合同中明示的預期收益率。

　　這位經(jīng)理介紹，該產(chǎn)品分為三個月、半年、一年、一年半四期，每周二、四輪流發(fā)售。三個月和半年期的預期收益率分別為2.1%、2.8%；而一年和一年半期的到期收益率能夠分別達到3.5%和3.8%。不過，理財產(chǎn)品的收益率并不是固定的，每期都會圍繞上述收益率略有變化。

　　相對于工商銀行，招商銀行[18.82 -0.90%]一款理財計劃明示的到期收益率更好。11月3日開始發(fā)售的”招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃“期限為3個月，預期收益率為2.35%，比工商銀行同期限的產(chǎn)品高出0.25個百分點。而招行半年期和一年期的預期年化收益率更是能達到3.3%和4%之多。

　　以10000元為計息單位，我們來計算一下”招銀進寶之貸里淘金47號理財計劃“的收益。每計息單位理財收益=10000×理財計劃預期最高到期年化收益率×實際理財天數(shù)÷365，計算出每單位的收益后就可以算出理財收益了：投資者理財收益＝認購金額÷10000×每計息單位理財收益。以三個月期的招行理財計劃為例，假設理財本金為50000元，理財計劃預期最高到期年化收益率為2.35%，每計息單位理財收益為：10000×2.35%×94÷365＝60.52元，投資者理財收益＝50000÷10000×60.52＝302.60元。

　　另外，除了信托投資類產(chǎn)品外，債券類的理財產(chǎn)品也是較佳的選擇。這一類產(chǎn)品可以預知收益率，投資期短，收益有一定保證，如招商銀行”金葵花“安心回報系列。筆者從普益財富了解到，該類產(chǎn)品保證本金的較多，今年發(fā)行的大約300款產(chǎn)品中有63款是保證本金的，有11款保證收益。興業(yè)銀行[41.35 -0.91%]發(fā)行的理財產(chǎn)品中，以債券類產(chǎn)品為最多，推出”季季豐“、”陸陸發(fā)“、”年年升“系列產(chǎn)品，2009年上半年平均年收益率在4.5%——5.5%。

　　筆者從多家銀行了解到，各銀行從下半年開始不斷上調短期理財產(chǎn)品的收益。中行日前發(fā)布網(wǎng)上公告稱，因近期貨幣和債券市場收益率變化，將”中銀貨幣理財計劃之日積月累“產(chǎn)品的預期年化收益率上調；工行也緊隨其后，宣布上調4款理財產(chǎn)品年化收益率；招商銀行、交通銀行[9.25 0.76%]等銀行的多款人民幣理財產(chǎn)品年化收益率也出現(xiàn)上漲。目前一個月期銀行理財產(chǎn)品平均預期年化收益率為1.63%，與今年年初相比，增幅高達36%。從投資收益看，這些短期理財產(chǎn)品收益也略高于同期存款利率。

　　購買理財產(chǎn)品，投資者需要研究它的風險點，風險發(fā)生的機率大小，同時考慮風險承受能力，不能盲目去追行情。在流通性充裕、通脹預期存在的情況下，利率政策變動將給投資者帶來一定的風險。另外，提前終止風險也是投資理財產(chǎn)品時不可忽視的問題。產(chǎn)品合同上的是否”保證收益“、”保證本金“也是需要投資者慎重關注的。